一直以來銀行理財產(chǎn)品由于背書銀行的信譽擔保即使是非保本的理財產(chǎn)品實際上也是剛性兌付的被看做是安全的高息存款《存款保險條例》推出后意味著國家不再為銀行兜底出現(xiàn)問題的銀行將破產(chǎn)處理儲戶的存款是由存款保險基金有上限的賠付但很多買銀行理財產(chǎn)品的投資者疑問的是要是銀行破產(chǎn)了銀行發(fā)行的保本理財產(chǎn)品還保不保本？存款保險給賠嗎？
《存款保險條例》不保理財產(chǎn)品
《存款保險條例》中明確指出被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款但是金融機構同業(yè)存款投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規(guī)定不予保險的其他存款除外存款保險實行限額償付最高償付限額為人民幣萬元超出最高償付限額的部分依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償
《存款保險條例》僅對存款進行保障并不包括銀行理財產(chǎn)品因此不論是保本理財還是非保本理財都不在存款保險范疇內(nèi)那么保本理財產(chǎn)品還能保本嗎？保本理財產(chǎn)品如何保本？
保本理財還能不能保本
銀率網(wǎng)分析師認為《存款保險條例》的推出將加速促進銀行理財產(chǎn)品回歸代客理財本源打破剛性兌付風險收益都由投資者自己承擔實際上在銀行內(nèi)部的管理中銀行理財產(chǎn)品也并非銀行自己的資產(chǎn)負債而是單獨托管清算的理財產(chǎn)品賬戶
對于非保本浮動收益類理財產(chǎn)品而言本身的盈利和虧損就是投資人承擔的而對于保本類理財產(chǎn)品實際上是背書了銀行的信譽擔保的本金以及固定收益是由銀行保證的那一旦銀行破產(chǎn)也就意味著銀行的擔保不能履行如果保本類產(chǎn)品本身的資產(chǎn)收益出現(xiàn)虧損的話只能作為銀行的普通債權通過司法程序處理我國年頒布的《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時在支付清算費用所欠職工工資和勞動保險費用后應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息因此在破產(chǎn)清算過程中銀行的普通債權的清償順序一定是排在銀行存款之后的
但如果銀行自身破產(chǎn)管理的理財產(chǎn)品并未出現(xiàn)虧損那理論上理財產(chǎn)品可采取破產(chǎn)隔離依據(jù)其自身的收益情況為投資者兌付但由于銀行理財產(chǎn)品在法律上無法人主體地位目前也沒有相關的法律法規(guī)明確規(guī)定理財產(chǎn)品的破產(chǎn)隔離因此從目前的情況來看一旦銀行出現(xiàn)破產(chǎn)理財產(chǎn)品的債權清算將依靠法院判決
銀率網(wǎng)分析師認為國家已經(jīng)推出了《存款保險條例》未來對于銀行理財產(chǎn)品的法律界定以及相關的破產(chǎn)清算將會有更進一步明確的法律法規(guī)出臺對于老百姓而言買非保本理財產(chǎn)品就要明白需要自己承擔其中的風險購買保本類理財產(chǎn)品那就等于發(fā)行銀行對該理財產(chǎn)品做了擔保增信只要銀行不破產(chǎn)依據(jù)產(chǎn)品說明書中的保本協(xié)議本金就是有保障的因此投資者日后應盡量選擇大型國有銀行的理財產(chǎn)品則更為穩(wěn)健 |
